Caratteristiche e dettagli delle polizze abbinate a mutui e finanziamenti 

La polizza viene stipulata contestualmente alla richiesta di un contratto di finanziamento. Si tratta di un programma assicurativo creato su misura per il prodotto a cui si sta aderendo presso l’Istituto di credito. La polizza prevede una gamma di garanzie più o meno ampia. Le più comuni sono: decesso, invalidità permanente totale, malattia grave, inabilità temporanea totale, ricovero ospedaliero, perdita involontaria di impiego.  

Le garanzie individuano i casi in cui il cliente ha il diritto a ricevere la somma di denaro che potrà utilizzare per restituire alcune rate, in caso di eventi che hanno natura “temporanea” (ad esempio un ricovero per un infortunio), o l’intero debito residuo (ad esempio in casi di decesso dell’assicurato).  

Le polizze stipulate da marzo 2016 in poi,  prevedono più pacchetti di garanzie differenziati in base alle esigenze e tipologia del cliente come ad esempio, la condizione lavorativa dichiarata al momento dell’adesione. 

Per mutui e prestiti la polizza non è obbligatoria e ciascun cliente può scegliere liberamente se attivarla al momento della richiesta del contratto di finanziamento. Questo tipo di polizze rappresentano una tutela per chi ha richiesto il finanziamento e i suoi familiari perché evita loro di incorrere nell’impossibilità di ripagare il debito e mettere a rischio beni importanti, come ad esempio la casa. 

Per tipi di finanziamenti specifici come la cessione del quinto dello stipendio e la cessione del quinto della pensione (CQS e CQP), la legge (D.P.R. 180/1950) prevede invece l’obbligo, per i lavoratori dipendenti, di una polizza assicurativa caso morte e per la perdita del posto di lavoro, mentre, nel caso dei pensionati, la sola copertura caso morte. 

In questi casi la polizza viene stipulata e pagata dalla società finanziaria che eroga il finanziamento, come garanzia della restituzione del capitale, qualora la persona che l’ha richiesto non potesse ripagarlo, in seguito a decesso o perdita del lavoro il cui stipendio costituiva la garanzia del prestito stesso. 

Gli eventi da cui la polizza protegge possono essere diversi. Questi sono elencati all’interno della documentazione contrattuale che descrive le “garanzie” incluse nel programma assicurativo (ovvero gli specifici casi in cui si avrà diritto ai benefici dell’assicurazione).  

In generale, per gli eventi più gravi, come l’invalidità permanente totale, la morte o l’insorgenza di una malattia grave, la polizza eroga una somma di denaro, pari all’importo ancora dovuto alla banca o alla finanziaria al momento in cui l’evento si verifica, che può essere usata per ripagare il debito.  

Per gli eventi che generalmente  hanno natura“transitoria”– come il ricovero in ospedale, la perdita del posto di lavoro, o l’inabilità temporanea totale – la polizza offre  somme pari alle rate in scadenza nel periodo di difficoltà. Ad esempio, se si è stati ricoverati per 3 mesi, la polizza potrebbe restituire l’equivalente di 3 rate mensili. 

 Ciascuna polizza ha i propri massimali in termini di numero di rate (ad esempio, 6 mesi o un anno) o importo massimo che può essere pagato nell’arco della durata della polizza o dell’annualità. Se hai già una polizza attiva con MetLife, puoi verificare le tue condizioni consultando la lista delle condizioni di polizza ed identificando la tua in base al numero che inizia con “CL”. 

Oltre alla documentazione ricevuta alla stipula del mutuo o del prestito, dovresti aver ricevuto una lettera di benvenuto per riepilogare le caratteristiche della tua polizza (garanzie, durata, scadenza ecc.). Se non la trovi e hai già una polizza attiva con MetLife, puoi verificare le tue condizioni consultando la lista delle condizioni di polizza ed identificando la tua in base al numero che inizia con “CL”. 

I tempi di lavorazione dipendono dal tipo di evento denunciato perché in base a questo variano anche i documenti da presentare (nel caso di cartelle cliniche, a volte, sono richiesti più giorni dagli istituti di cura per consegnarle). 

Per la perdita involontaria di impiego, ad esempio, in cui la documentazione è molto standardizzata, una volta ricevuta e verificata la completezza della documentazione e il diritto all’indennizzo, riceverai l’accredito sul tuo conto bancario entro 10 giorni. 

All’estinzione del finanziamento, la polizza viene automaticamente disdetta a meno che tu non abbia fatto richiesta espressa di mantenerla.  

Non è necessario formalizzare alla compagnia la richiesta di cancellazione, perché questa viene inviata automaticamente dalla finanziaria all’estinzione del mutuo o del finanziamento. Il premio di cui non hai goduto (ovvero per coprire il periodo e la somma assicurata dal giorno successivo all’estinzione alla scadenza che avevi fissato) viene restituito accreditandolo sul conto corrente bancario utilizzato per l’addebito delle rate del finanziamento. Se si utilizzano altre modalità per il rimborso, la somma viene restituita tramite assegno.